公积金要取消了？因为现在商业贷款利率比公积金还低？
这几天，关于“公积金存废”的讨论甚嚣尘上。毕竟，现在的经济环境下，房贷利率倒挂，公积金似乎变得“鸡肋”了。
但如果你以为国家要取消公积金，那就大错特错了。
真相是：公积金不仅不会弱化，反而可能迎来史上最猛的“加强版”改革。
2025年底的中央经济工作会议首次点名“深化住房公积金制度改革”。进入2026年，厦门、沈阳、福州等地新政密集落地。
透过这些密集的信号，作为律师，我嗅到了这次改革背后两个极具深意的新动向，这关乎我们每个人的“钱袋子”。
一、 现在的“甜头”：为了救楼市，门槛降到了地板
先说点大家爱听的近期利好。为了刺激大家买房，各地的公积金政策正在疯狂“发糖”：
1.“直付”首付（厦门模式）：
以前买房，你得先自己凑齐首付，拿着合同去取公积金。
现在（如厦门2026年新政），不用你垫钱了。公积金中心直接把钱冻结，过户后直接转给卖家当首付。这极大缓解了刚需的现金压力。
2.全家上阵（福州模式）：
这就是所谓的“代际互助”。父母的公积金可以提出来帮子女还贷，而且提取时限放宽到三年。这其实是变相盘活了老一辈沉睡的公积金账户。
3.额度与基数双升（连云港模式）：
缴存基数上限上调，意味着你能存下的钱更多了，未来的贷款额度也更高了。
崔律师解读：
这一阶段的改革，核心逻辑很简单：“去库存”。只要能让你把公积金里的钱拿出来买房，政策绿灯一路开到底。
二、 未来的“深水区”：这才是真正的大动作
大家更应该关注的，是媒体吹风的“顶层设计”方向。这可能彻底改变公积金的属性。
1. 惊人的设想：公积金与养老金“打通”？
有官媒和专家建议：借鉴“新加坡模式”，试点将公积金账户与养老金账户打通。
什么意思？
就是你交的公积金，如果不买房，未来可能自动转入养老金账户，变成你的“养老钱”。
风险提示：
这听起来是好事（钱没丢），但从法律和流动性角度看，这意味着“提取难度级数增加”。
目前的公积金，不买房的话，退休或者离职（特定条件）还能提现。一旦和养老金绑定，这笔钱可能就被“彻底锁定”，直到你退休才能按月领取。
正如那句老话：“你看中人家的利息，人家看中你的本金。” 资金池的长期锁定，或许才是政策的深意。
2. 覆盖面扩大：灵活就业人员也要交？
以前公积金是“单位+个人”各交一半。现在改革方向是推进“灵活就业人员参加”。
对于外卖员、网约车司机、自由职业者来说：
好处： 以后买房能享受低息贷款。
痛点： 现金流变少了。对于手停口停的灵活就业者，每个月硬性扣除一笔钱存起来，会直接打击当下的消费能力。
三、 崔律师的深度研判
公积金制度改革，本质上是在“激活房地产”和“筹集长期资金”之间走钢丝。
对于我们普通人，我的建议非常务实：
有买房需求的： 趁着现在“直付首付”、“全家互助”的政策窗口期，赶紧用。现在的政策友好度是空前的。
没有买房需求的： 密切关注“养老金打通”的政策动向。如果未来真的要把公积金锁定成养老金，那么在政策落地前，符合提取条件（如租房、装修）的，尽量合法合规地把现金置换在自己手里。
毕竟，在经济周期转换中，现金为王，流动性才是最大的安全感。
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